眼镜蛇

如果您和大多数美国人一样,您会依靠雇主提供健康保险。但是,如果您突然停止工作或不再有资格领取福利,您的健康保险会怎样?没有人能够预测未来。您的公司可能会解雇您或将您的工作时间减少到兼职,您的配偶可能会去世,或者您的婚姻可能以离婚告终。如果发生意外情况,您可能无法获得健康益处。请记住,自己购买私人健康保险可能会非常昂贵,尤其是在您失业的情况下。

幸运的是,有 1986 年的综合综合预算对账法案 (COBRA)。当您的健康保险受到威胁时,COBRA 可以证明是您和您家人的真正救星。您还可以从 1996 年的健康保险流通与责任法案 (HIPAA) 中受益,该法案在医疗改革方面采取了一些进一步措施。

1986 年的综合综合预算对账法案 (COBRA) 可以帮助您在一段时间内继续您的健康保险

眼镜蛇 是一项联邦法律,旨在保护员工及其家属免于因失业或离婚而失去健康保险。如果您和您的家属受雇主赞助的健康保险计划承保,则 COBRA 的规定使您有权在您通常失去保险时继续承保。大多数较大的雇主(20 多名员工)都需要提供 COBRA 保险。

作为一名员工,只有当您的工作因严重不当行为以外的任何原因被终止或您的工作时间减少时,您才有权获得 COBRA 保险。但是,如果您的配偶和受抚养子女因离婚、死亡或某些其他事件而不再有权获得雇主资助的福利,则他们可能有资格获得 COBRA 福利。

不幸的是,您不能永远继续您的健康保险。如果您的工作被终止或您的工作时间被减少,您可以在 COBRA 下继续您的健康保险 18 个月。如果您因其他符合条件的原因有权获得 COBRA 承保,您可以继续承保 36 个月。

  • 离婚:如果您的前配偶通过工作维持家庭健康保险(并且为至少有 20 名员工的公司工作),您可以在离婚或合法分居后最多 36 个月继续享受该团体保险。但是,您必须为此保险付费。您的持续保险费用不能超过雇主保险费用的 102%。如果您再婚或获得另一个团体健康计划的承保,COBRA 承保将在 36 个月内终止。
  • 公司倒闭:不幸的是,您在这里可能不走运。如果您的公司倒闭并且不再有有效的团体健康保险单,则 COBRA 保险将不可用。 (一个可能的例外涉及集体谈判协议所涵盖的工会雇员。)

请记住,无论您的情况如何,您的雇主都可能要求选择延续保险的个人支付保险的全部费用,外加 2% 的管理费。但是,如果您有资格获得 COBRA 保险并且没有任何其他健康保险,您可能应该接受它。尽管您为保险支付的费用比作为员工支付的要多得多,但可能比您为个人保险支付的费用要少。转换为 COBRA 合同时,您无需接受任何健康检查、测试或其他预先存在的医疗条件要求。您的 COBRA 福利和承保范围将与提供给类似注册个人的福利和承保范围相同。

1996 年的健康保险流通与责任法案扩大了 COBRA

1996 年,HIPAA 扩大了某些 COBRA 条款并创造了其他医疗保健权利。在许多方面,HIPAA 向美国的医疗保健改革迈出了重要的一步。它的一些规定可能会影响到您。 HIPAA的主要规定:

  • 允许工人从一个雇主转移到另一个雇主而不必担心失去团体健康保险
  • 要求为小团体(2 至 50 名员工)提供服务的健康保险公司接受每个申请保险的小雇主
  • 提高个体工商户医疗保险费抵税范围
  • 要求健康保险计划在正常分娩后至少 48 小时或剖腹产后至少 96 小时为母亲和新生儿提供住院保险

例如,假设您怀孕并在工作中参加团体健康保险计划。你决定在另一家公司工作。根据 HIPAA,如果之前已参加团体健康保险计划,则不能将怀孕视为换工作的女性的既存状况。因此,如果您在旧工作中有保险,则不能因为怀孕而被拒绝在新工作中获得健康保险。

但是,许多公司要求您受雇 30 天或更长时间,然后您才有资格获得保险。如果您接近怀孕末期,并且该要求对您造成问题,您可能有资格通过您的前雇主获得 COBRA 保险。

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