让我们面对现实吧——在当今世界,健康保险是必需品。事实上,大多数美国公民和合法居民必须拥有合格的健康保险,否则将面临罚款。然而,医疗费用每年都在飙升,自掏腰包支付医疗费用变得越来越困难(在某些情况下,甚至不可能)。无论您已经拥有健康保险还是想要获得它,这里都有一些基本信息可以帮助您了解它。

不属于一个组?你可能不得不一个人去

您可能有团体健康保险或可以通过您的雇主购买。团体保险最常通过雇主提供。它还通过一些民间团体和其他组织(例如,汽车俱乐部、商会)提供。单一保单涵盖一群人的医疗费用。无论年龄或身体状况如何,团体中所有符合条件的成员都可以享受团体保险。团体保险的保费是根据团体的平均年龄、职业危害程度等整体特征计算的。它通常比个人保险便宜。

如果您无法加入团体,请考虑购买个人保险。与团体保险不同,个人保险是直接从保险公司或代理人处购买的。当您申请时,会根据您给保险公司带来的风险程度来评估您。您的潜在风险将决定您是否有资格获得保险以及保险费用,具体取决于州法律。您必须自己支付全额保费。

如果您必须单独行动,您可以通过基于州的平价保险市场购买健康保险。您可以根据价格和质量比较健康计划,最终购买最能满足您健康保险需求的负担得起的计划。

知道外面有什么

您的健康保险提供的费用和保护范围将取决于您的保险公司和您购买的特定保单。您可能拥有涵盖多种保险类型的综合健康保险,或包括住院、手术和医生费用的基本保险。此外,万一发生灾难性事故或疾病,重大医疗保险是必要的。许多计划还涵盖处方、心理健康服务和其他与健康相关的活动(例如,健康俱乐部会员资格)。

谈到健康保险,HMO、PPO 和 POS 不仅仅是字母。您需要了解可用的健康计划类型,以便做出明智的决定。您可以通过 Blue Cross/Blue Shield 等传统保险公司、健康维护组织 (HMO)、首选提供商组织 (PPO)、服务点 (POS) 计划和独家提供商组织 (EPO) 获得健康保险。

  • 传统保险公司:这些计划通常允许您灵活选择医生和其他医疗保健提供者。一些保单会报销您的承保费用,而另一些保单则直接向医疗服务提供者付款。您将支付自付额和每张账单的一定比例,称为共同保险。
  • HMO:健康维护组织仅承保由其网络内的医生和设施提供的医疗。您必须选择一名初级保健医生,该医生将批准或拒绝任何看专科医生的请求。您通常为医疗保险支付固定的月费,以及小额共付额(例如,每次就诊和开处方需支付 10 美元)。
  • PPO:首选提供者组织不要求成员向 PPO 医生和医院寻求护理,但这样做通常有很强的经济动机(就报销百分比而言)。您通常为医疗保险支付固定的月费,以及小额共付额(例如,每次就诊和开处方需支付 10 美元)。
  • POS:服务点计划结合了 HMO 和 PPO 的特点。您必须选择一名初级保健医生来负责您在 POS 网络内的所有转诊。尽管您可以选择使用这种类型的计划离开网络,但您的医疗保健的承保水平较低。
  • EPO:独家提供者组织基本上是 PPO,但有一个重要区别:EPO 不提供非网络护理。

阅读您的合同

您应该对您的保单涵盖和不涵盖的内容有基本的了解。这可以帮助您防止意外的医疗账单到达您的邮箱,因为您会提前知道,例如,抽脂是否涵盖在内。您必须仔细阅读您的政策,尤其是有关限制和排除的部分。具体情况因政策而异。但总的来说,大多数政策至少会提到以下几点:

  • 原有疾病:在您获得保单承保之前开始或发生的疾病或伤害。 《平价医疗法案》消除了涵盖基本健康状况的健康保险单或计划拒绝承保原有疾病的能力。但是,除了基本的健康益处之外,可能会强加预先存在的条件。
  • 不重复福利:其他保险公司报销的金额将不会获得福利。

您的健康保险单还应解决以下问题:

  • 自付额:您在保险开始前必须支付的金额(通常为年度数字)
  • 共同保险:您负责的每份医疗账单的部分
  • 共付额:您为每次就诊或开处方支付的固定费用
  • 家庭保险:许多团体计划允许您以更高的保费为您的配偶和家属提供保险
  • 自付费用最高限额:此条款旨在限制您在日历年的医疗费用责任;您不必支付超过此数字的共同保险费
  • 福利上限:保险单下的最高终身赔付,通常至少为 100 万美元

总之,拥有健康保险是每个人生活和财务计划的重要方面。有很多选项可供选择,掌握一些基本信息可以帮助您评估什么适合您和您的情况。

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